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Miles de personas a través del país han logrado ser dueños de casa por medio de un préstamo hipotecario residencial conocido como “préstamos del mercado secundario” o “subprimario” (“subprime”). Estos préstamos han sido un vehículo que ha permitido la expansion de las ventas de casas y, en su mayoría, los prestatarios han logrado cumplir sus obligaciones hipotecarias de pagos, y han podido disfrutar sus nuevos hogares.

Sin embargo, algunos préstamos subprimarios contienen tasas de interés ajustables que en un relativo corto tiempo pueden aumentar, haciéndole imposible a los prestatarios el honrar sus compromisos de pagos. Algunos prestamistas del mercado secundario de hipotecas y agentes de préstamos, en el proceso de promover este tipo de préstamos, se aprovecharon de consumidores que ahora pueden estar enfrentando pagos atrasados o una ejecución hipotecaria.

Si usted sospecha que ha sido víctima de explotación por un prestamista, comuníquese con el Departamento de Banca y Seguros llamando al 1-800-446-7467.

Los prestatarios pueden desconocer que han sido colocados en el “mercado secundario.” Si usted tiene una o más de las características de crédito enumeradas en el esquema siguiente, su préstamo puede tener condiciones del “mercado secundario”.

• Dos o más dlincuencias de pago de 30 días durante los 12 meses pasados, o una o más delincuencias de 60 días durante los últimos 24 meses;
• Ordenes judiciales, ejecución hipotecaria, embargo, o anulación de deudas en los últimos 24 meses;
• Quiebra (bancarrota) en los últimos 5 años;
• Una calificación de crédito de 620 o menos de acuerdo al “Fair Isaac Credit Corporation” (FICO); y/o
• Una proporción alta de pagos y deudas comparada con sus ingresos, que limita la abilidad de usted pagar los gastos de subsistencia de la familia.

Para evitar comprar un producto hipotecario que a la larga le resulte en futuros aumentos de pagos u otras condiciones desfavorables, es necesario que usted:

• Conozca su calificación de crédito de FICO;
• Pregunte qué tipo de riesgo le ha sido asignado por su prestamista;
• Aprenda lo más que pueda sobre el tipo de préstamo que está seleccionando, incluyendo la tasa de interés y los cargos;
• Sepa si los pagos mensuales van a incluir impuestos y/o seguro;
• Asegúrese de cualquier reajuste de la tasa de interés u otros aumentos en pagos durante la duración del préstamo;
• Asegúrese de cualquier tasa de interés de “carnada” (tasas atractivas que se ofrecen a pricipio del crédito), o pagos que comienzan bajos pero aumentan luego;
• Tenga cuidado con claúsulas que permitan aumentos ilimitados en las cantidades de los pagos;
• Pregunte sobre las penalidades en caso de que se pague el préstamo antes del término acordado.

Es importante asegurarse que el agente prestamista está titulado por este Departamento o calificado de otra forma.

Los prestatarios pueden atrasarse en sus pagos por muchas razones legítimas. Sin embargo, la mayoría de los dueños de casa con atrasos en sus pagos y que enfrentan el desahucio de su hipoteca no llaman con anticipación para pedir ayuda que pudo haber evitado el problema. El prestamista necesita saber lo antes posible cuando un pago va a estar retrasado. (La información para contactarlos aparece en su factura o talón de pago.)

La mayor parte de los prestamistas están dispuestos a discutir opciones de remedio en vez de una ejecución hipotecaria. Al comunicarse con el prestamista, revise las siguientes alternativas que pueden estar disponibles a los dueños de casa con pagos atrasados o que enfrentan una ejecución hipotecaria:

Indulgencia – El prestamista puede llegar a un acuerdo de posponer pago(s) hasta que el prestatario pueda hacer otros arreglos.

Rehabilitación – Un plan de pago de sumas más altas hasta que la cuenta esté al día.

Repago de Deuda Hipotecaria – Prestamistas frecuentemente acceden a nuevos planes de pagos que puedan agregar el monto de los retrasos a pagos futuros que estén al alcance de su bolsillo.

Refinanciamiento – Otra opción puede ser el conseguir un nuevo préstamo con la misma u otra entidad financiera que agregue el monto de los retrasos a la obligación original y extiende el término de pago.

Si se le hace imposible llegar a un acuerdo con su prestamista, usted debe buscar consejería legal o contactar a un consejero de crédito y/o a un ajustador de deudas.

Si usted elige los servicios de un abogado, asegúrese que él/ella tiene experiencia con ejecuciones hipotecarias y que conoce bien los derechos de los prestatarios bajo las leyes del estado de ().

Para obtener una lista de entidades gubernamentales y organizaciones no-pecuniarias, incluyendo consejeros de crédito y/o ajustadores de deudas titulados, que puedan proporcionar asistencia o asesoramiento financiero:

• Financial Counseling Organizations
  
• 
  

Evite los “especialistas de ejecución hipotecaria” que le prometen mantenerlo viviendo en su casa. Estos no están titulados por el Departamento de Banca y Seguros (DOBI), cobran honorarios excesivos, y proveen servicios que no le ayudan efectivamente a evitar el embargo de su propiedad.

Evite transacciones de “arrendamiento/readquisición” en las cuales le ofrecen que venda su casa a un inversionista por un valor igual al balance de su hipoteca. Típicamente, después que usted entrega su título de la propiedad, entra en un contrato de arrendamiento con el inversionista que le provee a usted, ahora como arrendatario, la opción de comprar de nuevo la casa al final del término del arrendamiento. En muchos casos, la renta es exhorbitante, el inquilino no puede hacer los pagos y acaba siendo expulsado de la propiedad; en otros casos, el precio de la readquisición es tan alto que el inquilino no puede costear la compra. El inversionista puede suspender los pagos de su propia hipoteca, y este puede terminar bajo una ejecución hipotecaria. En todos estos casos, usted como el propietario original, acaba perdiendo su casa y la equidad que había establecido en la propiedad.

• File for DOBI Assistance
• Glossary of Mortgage Terms

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  (1-800-Sexy真人-HOUSE)
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  (1-888-995-HOPE)